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回款自動復投產品設計復盤

產品老司機手把手教寫文檔,10天線上課程,零基礎掌握產品經理必備7大文檔撰寫法。了解一下>

文章通過復盤回款自動復投產品設計來看一看作為金融產品經理,在設計金融產品時應該注意哪些細節。

一、S(situation):背景

回款自動復投,這個故事要從每月成交量9億KPI說起。

一個明媚的午后,老板將大伙召集辦公室內,拍下桌子,每個月目標:成交8個億。

產品、設計、技術、測試、運營、推廣等部門全線火力打開。

產品層面,絞盡腦汁,決定做回款自動復投。

什么是回款自動復投呢?

我們是做投資理財產品的,用戶購買了投資理財產品后,每個月會產生回款,可以提現也可以繼續投資,當用戶開啟了回款自動復投功能后,系統會自動幫用戶將回款金額投出去,或者可以理解為投標機器人。

對用戶來說,通過回款自動復投,除了省心外,還可提前鎖定未來收益,因為投資理財利率市場化,即利率是波動的,隨著監管趨嚴,利率下行壓力較大,如果開啟我們的回款自動復投,匹配資產標的優先級是最高的,且以當前利率計息,也就是說,如果未來利率下降了,這部分用戶是不受影響的。

對平臺來說,提高用戶的資金留存率(為8億目標貢獻看似綿薄之力),同時完美規避期限錯配風險(投資期限由用戶決定,且可隨時退出)。

二、A(action):行動

1. 競品分析

以功能要素為橫軸,產品要素強度為縱軸,構建競品分析價值曲線:

回款復投功能6大要素:設置金額、投標類型、有效期、利率、營銷道具、額外獎勵

黑色為我方回款復投功能價值曲線,灰色為競品回款復投功能價值曲線

競品比我方強的要素只有投標類型,競品投標類型不限,但我方限制為計劃類產品

小科普,網貸投資理財產品主要分為兩大類:計劃類產品和散標;散標即底層資產,以借款人為單位發起的標的;計劃類產品類似投資理財產品團購,資金投向最終也是散標,利率稍高。

我方之所以進行投標類型限制,主要是因為已存在投向散標的自動投標功能,為不形成內部功能沖突,因此該功能僅投計劃類產品。

其他要素,我方均比對方強

  • 設置金額,競品是500元起,我方是100元起,受眾面更廣
  • 有效期,競品是當天有效,即當天金額沒有投完就不能再投了,我方是T+2,即當天未投完的金額可流轉到第二天和第三天,有效期延長,可進一步提高投標成功率
  • 利率,競品的利率稍低,主要是取決于投標類型,我方投標類型為計劃類產品,利率起點就比較高
  • 營銷道具,競品只能使用紅包,但非智能化使用,即隨機使用已有紅包,我方支持紅包和加息卡,且以用戶最大化收益原則智能使用。
  • 額外獎勵,競品不支持額外獎勵,我方還可支持額外加息

2. 產品設計

(1)回款金額

當日回款金額=當天散標回款金額+當日信用貸回款金額+當日計劃類產品回款金額

回款日00:00:00更新回款金額,若當天回款金額﹤設置金額,則投標時以實際回款金額為準,當回款金額﹤100時,用戶該復投設置自動失效,即不再顯示。并消息提醒用戶。

(2)設置金額

設置金額,即用戶設置回款金額全部或部分自動投標,100元≤設置金額≤回款金額,用戶可一鍵全選或自定義輸入,注意:回款列表不顯示當天回款小于100元的記錄。為提高匹配成功率,每個人每日設置限額100萬元。

(3)復投規則

A.復投金額

回款復投金額=min(設置金額,實際回款金額,100萬元):

設置金額﹤實際回款金額﹤100萬元,則回款復投金額=設置金額

設置金額﹤100萬元﹤實際回款金額,則回款復投金額=設置金額

實際回款金額﹤設置金額﹤100萬元,則回款復投金額=實際回款金額

實際回款金額﹤100萬元﹤設置金額,則回款復投金額=實際回款金額

100萬元﹤設置金額﹤實際回款金額,則回款復投金額=100萬元

100萬元﹤實際回款金額﹤設置金額,則回款復投金額=100萬元

只要沒有達到回款復投金額,T+2日內如果用戶有其他回款或充值,按照回款復投金額進行投資。

當復投金額≤產品可投金額,則投標金額=復投金額;復投金額﹥產品可投金額,則投標金額=產品可投金額,剩余復投金額無需重新排隊,繼續投標直至復投金額全部投完;但是,如果用戶選擇了開啟融金卡且復投金額﹥計劃可投金額,為最大化用戶的收益,系統此時不進行投標,而是等待下一個符合條件的計劃出現時(即復投金額≤產品可投金額)系統再為該用戶進行投標。

B.營銷道具使用策略

目的:用戶收益最大化,回款日開始復投時,系統執行營銷道具使用策略:

注意:投出去的時刻如果營銷道具已經不可用也仍然繼續投資

是否使用道具(加息卡和紅包),由用戶自行設置,開啟開關后,自動投標當天系統會自動使用道具。

當用戶開啟道具使用功能時,系統自當用戶開啟道具使用功能時,系統自動按照以下規則使用道具:

1.)加息卡

當匹配計劃時將使用符合加息卡使用條件中加息率最大的加息卡,如果加息率一樣,則使用剩余有效期最短的加息卡。Eg:有三個加息卡:0.1%加息卡(單筆投標≥25000,投標期限最小為3個月)、0.2%加息卡(單筆投標≥4000)、0.3%加息卡(單筆投標≥0元),投標金額5000元,符合0.2%融金卡和0.3%加息卡的使用條件,則系統優先使用0.3%融金卡。

2)紅包

當匹配計劃時將使用符合紅包使用條件中抵扣金額最大的抵扣紅包,如果抵扣金額一樣,則使用剩余有效期最短的紅包。Eg:有三個現金紅包:100元紅包(單筆投標≥25000,投標期限最小為3個月)、80元紅包(單筆投標≥4000)、15元紅包(單筆投標≥0元),投標金額5000元,符合80元紅包和15元紅包的使用條件,則系統優先使用80元紅包。

3.)積分

同所匹配計劃的積分規則一致。積分計算公式:投標金額*投標期限/30;如果用戶申請提前退出,已經發放的積分也不會收回。

C.復投有效期

回款復投有效期為T+2,T為回款日期,比如用戶設置了11月1日回款復投,若11月1日沒有投完,則流轉到第2天,一直到11月3日 23:59:59,如果還是沒有投完,系統就自動關閉該設置。

D.復投金額凍結

回款日00:00:00 開始,用戶凍結金額額度增加“剩余有效未投的回款復投金額”,用戶不能自行投標和提現,也就是說,一旦用戶賬戶有錢即馬上進入凍結狀態,中間符合復投條件即可投出去,若中間關閉復投或已失效,剩余有效未投的回款復投金額為0,未投出去的凍結金額立即解凍,回到用戶可用余額。

備注:

剩余有效未投的,即回款復投處于開啟狀態下且在回款復投有效期T+2內,剩余未匹配產品的金額。

案例1:用戶10月27日回款金額1000元,設置金額1000元,使用加息卡,

10月27日 00:00:00開始,剩余有效未投的回款復投金額1000元(凍結額度)

10月27日 08:00:00?用戶充值1000元, 立即凍結, 凍結金額=1000元(凍結限制),此時可用余額為0元,

08:05:00,輪到用戶復投,成功復投1000元,用戶凍結金額=1000-1000=0元(解除凍結)

案例2:用戶10月27日回款金額1000元,設置金額1000元,使用加息卡,

10月27日 00:00:00開始,剩余有效未投的回款復投金額1000元(凍結額度)

10月27日 08:00:00?用戶充值500元, 立即凍結, 凍結金額=500元(凍結限制),此時可用余額為0元,

08:05:00,輪到用戶復投,失敗,金額不足(為保證收益最大化,要等到1000元才投),

用戶期間一直沒有回款和充值,10月29日 23:59:59 回款復投失效,可用余額=500元,凍結金額=0元(解除凍結)

案例3:用戶10月27日回款金額1000元,設置金額1000元,不使用加息卡,

10月27日 00:30:00開始,實際回款金額900元,剩余有效未投的回款復投金額900元(凍結額度)

10月27日 08:00:00?用戶充值2000元, 立即凍結其中900元, 凍結金額=900元(凍結限制),此時可用余額為1500元,08:01:00,用戶關閉復投,剩余有效未投的回款復投金額為0元,

可用余額增加900元,凍結金額=0元(解除凍結)

E.復投時間

當天從01:00:00開始,00:00:00-01:00:00和09:00:00-11:00:00,為了降低這期間的系統壓力(這兩個時間段回款比較多),不投標,其余時間,系統處理定時任務(每五分鐘進行一次)。

F.?產品類型

產品類型:計劃類產品(包含特惠專區的計劃類產品,不包含新手區計劃類產品),后臺可配置。由用戶自行設置,可默認不選或自定義選擇,若同時存在多個符合條件的產品,則按照產品的利率從高到低匹配,即利率最高的最先被匹配;若用戶選擇默認不設置產品類型,則按照可投金額從低到高匹配,即可投金額最低的最先被匹配。

產品標記:PC端-購買記錄-投標方式標記為“回款復投”

(3)修改規則

點擊確認開啟立即生效,用戶每日最多修改5次,可隨時關閉或開啟回款復投功能。00:00:00之后不可修改當天回款復投的規則。

給用戶反悔時間,但這個度需要把控好。

(4)加息規則

系統應支持針對選擇回款復投的用戶進行額外加息的功能,額外獎勵包括:活動期間選擇回款復投的用戶。舉例,活動期間為8.28-8.31三天,那么用戶成功設置回款日期為8.29、8.30、8.31這三天中的任意一天或多天并且保持開啟狀態(如果用戶在8.29關閉了8.30的回款復投功能,那8.30將不再享受加息),8.29、8.30、8.31三天的設置金額都享受加息,只要在T+2日內加入成功(注意,是加入,而非計劃進入鎖定期);如果用戶設置8.31回款復投1000元,9.2號才投出去,也享受加息)。系統自動加息,這部分加息被標記為“回款復投加息獎勵”。

(5)?提現收費規則

比如今天設置了明天回款1萬元復投,沒有使用道具,上午9:30回款5000元,復投出去,11:00充值5000元,復投出去,那下午17:00回款5000元提現不收費。

(6)排隊規則

  • 針對每一筆回款日設置的自動投標,根據設置時間先后排序,每個用戶都有唯一的編號。
  • 系統處理定時任務時,每次都按照編號從小到大投資。
  • 若沒有計劃符合用戶設置的產品類型或用戶可用金額不足,視為自動放棄此次投標機會,跳過。
  • 用戶修改后,按照之前的排隊編號投資。
  • 用戶關閉后,回到隊尾,重新分配排隊編號。
  • 全部金額匹配成功的用戶,從隊列中除去。

三、R(return):結果

上線后一個月內在沒有增加運營成本前提下,為平臺帶來4000萬的留存,占比5%。

 

本文由 @帕浪魅?原創發布于人人都是產品經理。未經許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash,基于CC0協議

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